豁出去了，公開！

大家好我是小寶，一名致力于保護韭菜的保險博主

前兩個月給大家分享過自己的「超級重疾計劃」，還專門開過一場講座介紹。

相比市面上的普通重疾，有三個優勢——

1）抵御通脹，年紀越大保障額度就越高；

2）使用靈活，治病、養老，干嘛都行；

3）一定程度上可以繞開健康告知…

我個人覺得方案還是很頂的，但問題在于想要理解這個方案，需要大量的保險基礎知識。

其中涉及到的險種、產品比較多，它們各自的功用要是搞得不夠清楚，幾年后你都不知道自己當初買的是個啥玩意兒…

今天豁出去了，把我的獨家秘訣用文章分享出來，一方面希望能讓大家了解得更清晰，另一方面也借此推動一下保險公司的產品進化。

內容很多，有點燒腦，坐穩扶好

2、

雖然我們大陸的保險經過這些年互聯網的推動，已經有了非常明顯的進步。

比如說有純消費型的產品誕生，不再捆綁身故責任，價格一降再降，增加中癥概念…

但目前依舊有個問題，絕大部分產品的保障額度都是固定的。

30歲的時候投保50萬保額，不管是50歲得重疾還是到了80歲得重疾，理賠額都是50萬。

而大家也知道，通貨膨脹是客觀存在的，難免會擔心：萬一到了將來要理賠的時候，50萬不夠咋辦？

另外，重疾險重疾險，聽名字就知道這個保險是用于應對重疾的。

但我們還是本能的希望，自己投入的錢能有更多用途。

比如說將來年紀大了身體依舊棒棒，能轉換成養老金使用就更好了

最后，重疾險說白了就是我們和保險公司的一個對賭合同，保險公司為了確保自己的“勝率”，一般是不會接受帶病投保的。

像患有大三陽、肺結節、抑郁癥的朋友就知道，真的很難買到合適的保險。

對于已經身患小毛病的人來說，這就很蛋疼，有沒有什么辦法能繞開呢？

今天給大家介紹的「超級重疾計劃」，就是為了應對以上問題而誕生的

3、

關子就不賣了，因為市面上壓根就沒有能滿足以上條件的單一產品，所以咱們只能靠自己。

經過反復篩選，挑了三個險種形成合力來搭建「超級重疾計劃」。

分別是「增額終身壽，定期重疾和保證續保20年的醫療險」。

首先，為什么是增額終身壽？

因為目前能夠提供保額穩定且持續增長功能的，就只有它。

增額終身壽就好比一個大號的創新型存款，把錢存進去后，保單的現金價值就是賬戶的“余額”。

不用的時候余額按照3.5%左右的速度復利增長，需要用的時候可以隨時靈活提取。

因此可以滿足我們兩個需求，一是投進去的的錢能穩定增值，二是將來萬一罹患重疾能靈活提取使用。

能實現這個功能的產品有很多，以支持30年繳費的傳家有道來說——

（點擊查看大圖）

30歲投保，每年交1萬，交30年。

重點看現金價值那列，它相當于是我們這個大賬戶的“余額”增長情況。

可以看到，40歲的時候現金價值是10萬，50歲是27.8萬，60歲是49.8萬，70歲是70萬，80歲是99萬…

持續增長，中間如果需要用錢，不管是看病、旅游、換車、養老還是給兒子拿去當彩禮，都可以靈活提取。

當然，有個問題也很突出，如果僅僅用增額終身壽當做自己的疾病保障，前期是有bug的。

比如40歲的時候，賬戶中的現金價值只有10萬，萬一遇上癌癥之類的大病，遠遠不夠。

咋辦呢？

此時要引入我們的二號猛將——定期重疾。

（只保一段期限的重疾險，比如20年或30年）

它的作用是，在增額終身壽還未擔當起重任的階段，起到重疾保障作用。

比如選擇一個交30年保30年的產品，50萬保額，每年僅需2800多元。

方案搭建的前30年內，萬一罹患重疾，可以直接理賠50萬元。

而30年之后，雖然定期重疾結束保障了，但我們的增額終身壽已經支棱起來了。

可以回看一下前面傳家有道的演示情況，30年后也就是60歲后，賬戶中的“余額”已經達到49.8萬。

就算沒有定期重疾的“庇護”，得了重疾也有足夠的資金應對

到了這一步，超級重疾計劃基本已經組建完成，但以防萬一，還是建議再引入能夠保證續保20年的好醫保長期醫療對疾病保障進行加持。

20年內不用擔心停售斷保的問題，萬一罹患重疾，不僅能用重疾險或增額終身壽應對大額開支，同時還可以用好醫保長期醫療把支付出去的治療花費再報銷回來

比如三四十歲的時候不幸罹患癌癥，可以使用定期重疾理賠50萬到手，同時還可以用好醫保長期醫療把治療癌癥的花費報銷回來。

那原本的50萬理賠款是不是就沒用了呢？

大有用處哈~

一是可以用于應對后續康復保健費用，二是可以用于增額終身壽的后續繳款。

以后健健康康的自然好，增額終身壽賬戶中的現金價值可用于養老等開支。

若將來不幸罹患別的疾病，也可以用于覆蓋治療花費，進退皆可。

當然，定期重疾和增額終身壽的選擇并不拘泥于以上提到的兩個產品。

就以重疾的選擇來說，我們可以選只保30年的，可以選保到70歲的，還可以選擇保終身的。

而增額終身壽有傳家有道，也有金滿意足臻享版等，各有各的特點~

不要刻舟求劍哈

4、

寫到這，不知道正在看文章的你能否get到這個方案的搭建邏輯，我盡力了

再回應一下開頭所說的超級重疾的優勢是怎么實現的——

1）保額增長，是因為有了增額終身壽的加持，能夠按照固定的利率復利增長，年紀越大賬戶余額就越多；

2）資金靈活多用，是因為增額終身壽的現金價值提取方式非常靈活，到了后期如果身體依舊棒棒，可把現金價值用于養老、消費或傳承都行；

3）一定程度上能繞開健康告知限制，是因為增額終身壽的減保權在投保人手上，而健康告知可以讓被保人去過，比如子女或配偶。

比如老公給老婆投保，老公是投保人，老婆是被保人。

過健康告知看的是老婆的身體狀況，老婆的身體符合要求即可投保，而保單的減保權是在老公手上。

所以即便老公身體狀況不佳，也可以用這種方式曲線救國。

像我們粉絲當中的幾位朋友，因甲癌理賠了幾十萬之后，很難再買重疾，而又擔心將來再得別的疾病，往往就會選擇用這種方式，把資金投到增額終身壽中復利增長，以后�？顚Ｓ�。

OK，思路大體就是如此，涉及到的基礎知識比較多，似懂非懂、云里霧里的，可以關注本周四晚上8點的講座。

屆時會針對一些經典問題重點講解，掃描上方二維碼，發送暗號【999】即可進群占座

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